Basados en esas pioneras, los bancos locales de los
Estados Unidos de Norteamérica incursionaron en expedir
sus propias tarjetas de crédito como sustitutas del
cheque.
Para los años 60 se ofrecieron nuevas modalidades
de pago diferidos en los saldos a pagar, lo que ofreció
ingresos
adicionales y mayor rentabilidad a
los bancos, los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir
tarjetas de crédito común, creando un sistema de
carácter nacional, de donde surgieron las
que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los
nombres de Mastercard Internacional y Visa
Internacional, en el caso de Visa, sus antecedentes se
remontan al año 1958 cuando el Bank of America
comenzó a emitir la tarjeta de crédito
BankAmericacard en los Estados Unidos.
En otros países del mundo, nuevos programas de
tarjetas eran lanzados, manejados siempre por bancos o por
asociaciones de instituciones financieras, creando así
sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
crédito.
La creación de la tarjeta bancaria de
crédito no es más que el último
eslabón en la cadena evolutiva del intercambio de valores.
Además de que cumple con las tres funciones principales de
una intermediaria financiera, ya que transfiere fondos; es un
instrumento de créditos y bajo los aspectos de seguridad
contribuye a llenar la función de
custodia de valores. También es un hecho que debido al
avance tecnológico y al crecimiento del mercado, las
tarjetas de crédito han dejado de ser un instrumento
clasista para introducirse en el mercado de las masas, lo que ha
creado un aumento en las operaciones a
nivel mundial.
Historia de la tarjeta
de crédito en la República
Dominicana
La República Dominicana incursionó en el
área de las tarjetas de crédito desde la
década del 60, cuando la compañía
Créditos Comerciales S.A. introdujo al mercado la tarjeta
del mismo nombre; además ingresó la American
Express, de uso internacional. Luego, la Compañía
de Crédito e Inversiones
salió al mercado con su tarjeta "Servicios e
Inversiones".
La República Dominicana no tiene una
tradición histórica en tarjetas de crédito.
Este servicio
surgió por el auge alcanzado en otros países del
área y especialmente los Estados Unidos de
Norteamérica, los cuales fueron sus creadores y luego las
propias necesidades del mercado local determinaron el desarrollo de
este medio de pago.
Al ver los inversionistas dominicanos la
aceptación del público consumidor, se establecieron
nuevas compañías emisoras, conjuntamente con los
bancos comerciales que incursionaron en esta área.
Así fue como el; Banco Condal
Dominicano introdujo al mercado la tarjeta de Condalcard,
luego llamada Bankcard, siendo esta la primera tarjeta
bancaria dominicana. Luego otras institucions bancarias ampliaron
el mercado al asociarse con instituciones emisoras de tarjetas de
carácter internacional siendo el pionero el Banco Popular
Dominicano, con las tarjetas Visa y
Mastercard.
Específicamente el caso de Visa se remonta al
año 1981, cuando en el país se emitió la
tarjeta de crédito Clásica. Mientras la
tarjeta Oro, se emitió por primera vez en 1985 y la
Visa Electrom en 1996, a través del Banco Nacional
de Crédito. La tarjeta Empresarial se emitió
por primera vez en 1991 por el Banco Popular
Dominicano.
La competencia
existente entre las diferentes compañías emisoras
de tarjetas de crédito ha hecho que las mismas ofrezcan
una gama de servicios adicionales a sus clientes, con la
finalidad de captar más tarjetahabientes y poseer un
volumen mayor
de negocios.
Además de que las tarjetas de crédito comenzaron a
ser respaldadas por diversos grupos
financieros, agudizándose la competencia y pudiendo de
este modo llevar mayores y mejores servicios a los segmentos de
la población que hasta la fecha han hecho uso
de ellas y han llevado el uso del dinero plástico al
alcance de la población que requiere este servicio y
aún no lo ha usado.
Elementos presentes en una Tarjeta de
Crédito
Ø Nombre del
cliente
Ø Número del
cliente
Ø Nombre de
Institución Financiera
Ø Fecha de
Vencimiento
Ø
Holograma
Ø Logo de la
Red de Cajeros u
otros servicios
Ø Banda para la
Firma
Ø Banda
Magnética, que se encuentra al dorso y es una franja negra
en la que se encuentran grabadas informaciones vitales sobre la
tarjeta.
Ø Información sobre el Emisor
Clasificación de las Tarjetas de
Crédito
Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su
objetivo final. El primer género de
estas se dividen en locales e internacionales,
dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de
realizar transacciones en moneda diferente a la del país
de origen.
En general, las llamadas Tarjetas de Crédito
Internacionales se pueden utilizar en la compra de
artículos en cualquier país del mundo, mientras que
las Tarjetas de Crédito Locales se limitan a la
realización de transacciones meramente en la moneda y
país de su emisión.
Existen también las llamadas Tarjetas de
Crédito Convencionales, que son las que permiten al
usuario pagar los consumos realizados a través de ella, ya
sea por medio de plazos mensuales y/o una línea de
crédito giratoria con el límite establecido por el
ente emisor. Si se paga el monto adeudado completo al final del
mes, no se cobran intereses. Más, sin embargo, si resta un
saldo acreedor al banco, este cobra los intereses a una tasa
anual preestablecida, la cual difiere de acuerdo a la
institución emisora.
Dentro de este grupo
también están las Tarjetas Premier, las
cuales son iguales a las anteriores, pero con límites
mayores de crédito, además de ciertos tipos de
preferencia. Estas pertenecen cada vez más a un reducido
mercado de usuarios dentro del mercado total de tarjetahabientes.
Otro tipo son las Tarjetas Corporativas que se emiten a
favor de una compañía o institución, igual a
las tarjetas de crédito privadas, con las cuales se pueden
adquirir artículos sólo dentro de la empresa
emisora de la misma.
La compañía Visa a diseñado una
nueva modalidad de tarjeta donde el usuario puede pagar por la
compra de un bien o servicio mediante el débito inmediato
por el banco a su cuenta corriente personal. Las
confirmaciones de estos débitos se realizan
electrónicamente, a través del mismo sistema de las
tarjetas de crédito convencionales. En efecto una tarjeta
de débito funciona como una cuenta de cheques libre
de papeleo.
Mastercard Internacional
Visa Internacional
Clásica Internacional
Clásica Local
Gold Internacional
Gold Local
Visa Empresarial
Mastercard Empresarial
Discover
American Express
Platinum
Global
Lifiliación
Bankcard
Inverfacil
La monetaria
Cogofisa
Intercard
Oro
Usos
de las Tarjetas de Crédito
Se utilizan en medios electrónicos, cajeros
automáticos, se usan como medio de seguridad, en las
transacciones a través del comercio
electrónico y se utiliza también como requisito
para brindar información del tarjetahabiente a la hora de
que este desee solicitar cualquier otro tipo de credito para
adquirir algún bien o servicio.
Beneficios de las Tarjetas de
Crédito
Beneficios Económicos:
- Crédito de 30 días, automático
y sin intereses. - Crédito a mediano plazo sin
intereses. - Aumento de crédito automático
según historial de pago.
Beneficios en cuanto a la Seguridad:
- No se necesita andar con mucho dinero en
efectivo. - Se puede adquirir bienes y
servicios hasta los límites de
crédito. - Protección personal contra accidentes
en viajes.
Comodidad y Rapidez:
- Permite dinero en efectivo de los cajeros
automáticos. - Facilidad de pagos de servicios a través del
teléfono: agua,
luz,
teléfono, comida rápida.
Flexibilidad:
- Permite reservación y alquiler de carros y
hoteles. - Facilidad de financiamiento a través de
extra crédito a prueba hasta 25% de sobregiro
gratis.
Prestigio y Elegancia:
- El tarjetahabiente es considerado como una persona
moral y
económicamente solvente. - Le confiere al usuario prestigio y
confiabilidad.
Control:
Ventajas y Desventajas para el usuario de las
Tarjetas de Crédito
Ventajas para el Usuario:
- Se ofrece crédito inmediato en numerosos
establecimientos de todo el país y de todo género
para la adquisición de bienes y servicios, sin que
exista necesariamente alguna relación entre el
tarjetahabiente y el establecimiento afiliado. - La sustitución de manejo de efectivo y el uso
de cheques mediante la emisión de un solo cheque
mensual. - El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye
un medio de identificación y confiabilidad,
entendiéndose que todo poseedor de una tarjeta de
crédito ha sido debidamente depurado y puede
considerársele una persona económica y moralmente
solvente. - Sirve para mejorar la
administración del dinero propio. - Para control presupuestario, ya que con una sola
fuente de información o estado de
cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos
renglones y así facilitar el manejo racional del
presupuesto
familiar. - El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas
de dinero, eliminando así los riesgos
innecesarios y evitando problemas
ocasionados por la no aceptación de cheques. - Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas
inesperadas, salidas improvisadas, regalos de aniversario o
cumpleaños, así como el aprovisionamiento de
productos comestibles y de todo género de necesidades en
situaciones no previstas.
Desventajas para el Usuario:
- La pérdida de tiempo en la transacción
mientras autorizan el crédito. - La posibilidad de que se haga fraude en
casos de mal uso intencional, robo o pérdida de la
tarjeta. - Descontrol en gastos del usuario.
- Uso excesdivo del financiamiento, lo que obviamente
va encareciendo en forma creciente el costo original de lo
comprado.
En cuanto a las desventajas que podrían enfrentar
los establecimientos afiliados se pueden mencionar:
¹ La principal
desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el
pago de facturas a través del uso de tarjetas de
crédito es la de no poder
convertir facturas en efectivo en un plazo menor de 48 horas, al
menos que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de
la tarjeta, a través de la cual podrá realizar un
depósito del monto de las transacciones de tarjetas de
crédito y girar sobre la misma casi
inmediatamente.
¹ Otra
desventaja es el tiempo incurrido en la confirmación y
aprobación de un crédito solicitado por un
potencial cliente.
Implicaciones Monetarias de las Tarjetas de
Crédito
Aunque se señala que la tarjeta de crédito
agrava el proceso inflacionario, ya que su uso incrementa el
consumo de
servicios, no importando mucho que esta demanda vaya
acorde o no con la producción de las mismas, se podrían
enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las
actividades económicas financieras resulta muy
positiva.
Es notoria la expansión que en los últimos
tiempos han tenido en la República Dominicana las
instituciones crediticias tradicionales o no tradicionales,
canalizando recursos en forma de préstamo hacia todos los
sectores de la economía. Dentro de
estos, el mismo mecanismo de la tarjeta de crédito ha
venido a frenar la expansión monetaria, sustituyendo
fuentes de crédito de menor cuantía y colocando en
manos de los usuarios un crédito potencial y no real, cuyo
destino en caso de ser usado irá a satisfacer necesidades
de bienes de consumo, y no a crear una expansión del
circulante por el desvío de recursos a entidades
financieras.
El costo del manejo del dinero plástico tiende a
minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en la
operación, como son:
- Los Usuarios: ya que el gasto de
tramitación del crédito es muy reducido por la
rápida concesión, además de recibirlo en
el tiempo preciso; por tanto, el costo de oportunidad es un
factor preponderante. - La Entidad Emisora: los gastos son menores por
la automatización y masificación en
la toma de
decisiones crediticias y reducción de gastos
operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivo
y con cheques. - Los Afiliados: por la reducción
significativa en la concesión de crédito, la
menor necesidad de financiamiento y los menores gastos de
papeleo por facturación. Además las autoridades
monetarias tienen menores gstos por el manejo reducido de la
moneda.
Importancia de las Tarjetas de
Crédito
En la actualidad, las tarjetas de crédito han
jugado un rol crucial al aportar al desarrollo de las
economías de los países más desarrollados;
en la medida en que los consumidores llegan a tener mayores
facilidades para la adquisición de bienes y servicios,
igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado.
Otro aspecto que marca la
importancia de las tarjetas de crédito es el hecho de que
sirven para la adquisición de todo tipo de bienes de
consumo masivo, llegando a formar parte significativa hasta del
presupuesto doméstico de muchos hogares. De ahí
que, de símbolos de alta categoría económica
y social, las famosas tarjetas de crédito han pasado a
convertirse en una prenda más común.
Al llegar al final de esta síntesis, se puede
decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
crédito son uno de los instrumentos más eficientes
para la agilización de la dinámica comercial; ya que se han
constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de
todo tipo de operaciones comerciales y pasando a ser de este
modo, ya no sólo un símbolo de status social o
económico, sino un eficaz acompañante y sustituto
de la tradicional papeleta o dinero en efectivo.
También se puede concluir diciendo que las
tarjetas de crédito permiten la realización de
cualquier tipo de transacción comercial o
adquisición de bienes o servicios tanto a nivel nacional
como internacional; además de que existen una amplia
variedad de tarjetas destinas a usuarios particulares.
& Banco de Reservas de
la República Dominicana. Estudio de factibilidad para
la instalación y operación de un
proyecto de
tarjeta de crédito. Santo Domingo. Marzo,
1988.
& Ortiz, Emilio.
"El dinero
plástico se impone". El Nacional. 3 de
Agosto 1997. Pág. 15.
& "Tarjeta vs
Dinero. El plástico que revoluciona el mundo".
Revista Mercado. Año 3, Número 5.
Pág.22-32.
Rodriguez Bethania
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